Что выбрать: дебетовая карта с овердрафтом или кредитка?

Информация может быть не достоверна

Где взять деньги быстро и без риска?

Деньги нужны всегда. При современном уровне развития банковской системы России получить их быстро не проблема, просто нужно знать, где лучше брать наличные. Эта статья о том, как в кратчайший срок найти нужную сумму с максимальной выгодой: избежать сумасшедших процентов и ненадежных, полулегальных контор и уберечь себя и свою семью от навязчивых и бесцеремонных действий нецивилизованных кредиторов. Два наиболее востребованных и удобных способа заимствования – кредитная карта и овердрафт.

Без волокиты и хлопот

Когда деньги нужны срочно и прямо сейчас, наиболее подходящим способом цивилизованного заимствования является овердрафт. Это опция, которая оформляется к дебетовой карте. Имейте в виду: об овердрафте с банком необходимо договариваться заранее, иначе на его оформление уйдет время (в среднем один день).

Механизм такого заимствования прост: у вас уже есть зарплатная или любая дебетовая карта, вы подписываете с банком договор о предоставлении овердрафта, то есть той суммы, которую вы можете потратить сверх ваших личных средств. Фактически вы берете деньги в долг у банка в любой удобный для вас момент, ровно тогда, когда вам срочно понадобились средства. При вашем желании возврат долга произойдет автоматически, как только баланс карты пополнится. В этом случае вам даже не придется тратить время на саму процедуру. Если вы грамотно организуете личные финансовые потоки, то наверняка оцените все удобство подобной формы долговых обязательств. Главное – помнить, в какой срок вам необходимо закрыть задолженность. Чаще всего банки предоставляют деньги в долг на год, но есть и более длинные кредитные периоды, поэтому уточняйте сроки при оформлении опции.

Овердрафт – это самый быстрый и беспроблемный способ взять в долг. С ним нет волокиты при оформлении, не нужно собирать документы: ваша организация, открывшая в банке зарплатный проект, или вы сами при оформлении дебетовой карты всю бумажную суету однажды уже пережили. Вам не придется еще раз доказывать банку, что вы надежный человек со стабильным доходом и поэтому вам можно дать деньги в долг.

Дополнительный лимит средств на дебетовой или зарплатной карте – это внутренняя уверенность, что вы не окажетесь в затруднительной ситуации. Овердрафт – гарантия спокойствия. Возникли непредвиденные расходы дома или за границей, понравилась вещь, но она стоит дороже, чем вы можете сейчас себе позволить, обедали в ресторане, а друг забыл бумажник — моменты бывают разные. Овердрафт выручит всегда. При этом расчет может быть как наличным, так и безналичным, что расширяет возможности использования заемных средств. Обращайте внимание на наличие комиссии за снятие наличных: многие банки ее не устанавливают, но есть и такие, которые комиссию за эту операцию еще не отменили, а она может существенно удорожить пользование овердрафтом.

Выбирая способ заимствования, учитывайте проценты за пользование средствами банка. Чаще всего процент по овердрафту существенно ниже, чем по кредитной карте. И здесь все объясняется просто: банк знает о вас и ваших финансовых возможностях достаточно, для того чтобы не беспокоиться о выданных вам деньгах. Свои риски в этом случае кредитная организация оценивает как минимальные, а потому и процент за пользование овердрафтом выглядит вполне посильным. По оценкам экспертов банковского сектора, именно овердрафт – продукт с большим потенциалом роста. Банкиры подтверждают самые оптимистичные прогнозы: ставка по данному продукту постепенно снижается и уже сейчас выглядит очень привлекательно. Правда, чтобы найти банк с минимальной ставкой по овердрафту, придется постараться. Не каждое кредитное учреждение готово сразу обнародовать этот процент, чтобы не отпугнуть клиента. В среднем заплатить за пользование средствами банка придется до 30 % годовых от суммы, взятой в долг. Помните, что самые низкие ставки по овердрафту у держателей зарплатных карт – порядка 18-20 %. Например, в «ВТБ 24» – 20 %, в АКБ «Военно-Промышленный Банк» – 23,1 % , а вот в «Сбербанке» процент составляет 40 % годовых. Есть с чем сравнивать.

При оформлении овердрафта обращайте внимание на срок его предоставления, процентную ставку и наличие льготного периода. Последний пункт имеет особое значение, ведь в качестве бонуса многие банки предлагают период беспроцентного пользования заемными средствами. Это означает, что вы не будете платить ни рубля комиссии. И еще: до последнего времени считалось, что овердрафт полезен исключительно в том случае, когда срочно требуется совсем небольшая сумма. Сегодня ситуация изменилась в пользу заемщика: если вы располагаете стабильным, довольно высоким ежемесячным заработком, имеете гарантированные источники регулярного дохода, вы вполне можете рассчитывать на хороший овердрафт. Зависимость проста: чем больше денег ежемесячно поступает на вашу карту, тем больше банк даст вам в долг. Еще несколько лет назад овердрафт составлял порядка 30 % от объема ежемесячных поступлений. Сегодня некоторым держателям дебетовых карт банк готов дать в долг до 70 % от суммы регулярного баланса по карте. В любом случае, оформляя овердрафт, уточняйте, на какую максимальную сумму заимствования вы можете рассчитывать: в некоторых случаях банк определяет ее индивидуально для каждого конкретного заемщика.

Кредитная карта как инвестиция в будущее

Кредитные карты – еще один удобный способ изыскать дополнительные финансовые возможности для решения перспективных задач. При правильном планировании личных трат кредитная карта становится эффективным способом инвестировать в будущее. Данный банковский продукт подходит для тех, чьи экономические цели невозможно покрыть овердрафтом, для людей, которые умеют планировать расходы и доходы, для тех, кто уверенно стоит на ногах и спокойно смотрит в будущее. Да, оформление кредитной карты потребует от вас больше времени и усилий, чем оформление овердрафта. Все закономерно: в условиях постоянно растущей просрочки по погашению потребительских кредитов банки осторожничают: тщательнее проверяют заемщиков, запрашивают максимальное количество документов, берут более длительный тайм-аут на проверку и принятие решения по заявке, а то и вовсе требуют залог или поручительство. В случае положительного решения вы вполне можете рассчитывать на получение солидной суммы по кредитной карте. Такая сумма, как правило, значительно превышает ту, которая предоставляется в рамках овердрафта.

Данный способ заимствования подходит для тех, кто планирует совершать крупные покупки. Проценты за использование заемных денег начисляются в конце каждого месяца на ту сумму, которую вы потратили. То есть процент «набегает» не автоматически, а только при условии, что вы пользуетесь деньгами. Удобно, если вы планируете тратить их постепенно или не сразу после оформления кредитной карты. По кредитным картам обязательно предусмотрен льготный период использования средств: банк не начисляет проценты за деньги, взятые у него в долг. Таким образом, вы можете пользоваться заемными средствами и 100, и 200 дней, в зависимости от банка. Если вы успели вернуть долг до окончания льготного периода, проценты платить не придется. Плюс к этому кредитная карта, как и любая другая, имеет ряд преимуществ, среди которых cash back (возврат части потраченных средств) или дополнительные бонусы в виде скидок и авиамиль. Что же касается процентов по кредитным картам, они выше тех, что начисляются при пользовании овердрафтом. Суммы, предоставляемые заемщику, больше, а значит, выше риски, которые заложены в процент по кредитной карте. И еще: комиссия за снятие наличных средств в данном случае есть всегда. В этом смысле кредитные карты лучше использовать для безналичных расчетов.

Рогов Герман,

ведущий аналитик компании «Интегрум».